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大国文娱 第688章 领先时代的商业模式

时间:2018-07-26作者:香港大亨

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    提到了风控之后,林伟中点了点头,说道:“林总,这一点你可是提到点子上了,金融的生命就在于风控和信用!风控对于很多银行,更是最核心的竞争力。线上的银行,我认为,风控目前是比较难的,所以……我们不做大规模的贷款业务,暂时只做个人消费有业务。用户的存款,我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面,只不过,每天计利息,年化利率又不低于1年定存,所以,兼顾了灵活性和收益率。贷款方面,我们线上一般只给小额的消费贷款,根据用户过去的信用,最低500块钱。如果一直信用好,积累的信用分比较高,那么,逐渐会给更多的额度。但原则上,个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”

    林棋说道:“消费贷款额度,是不是太少了点?”

    “不少了!”林伟中表示说道,“线上的贷款,一般就是购,买的比较贵的,也就是家电、电脑等等产品,几千、上万块钱已经很多了。99%的消费,都仅止于此。至于,买更贵的,买房买车之类的贷款,肯定是走银行贷款渠道,不会走线上便利性的贷款。更何况,我们的消费贷款,主要是便利性贷款,利率不高,更多是配合友商,易购平台的消费。我们暂时赚的利润并不多,还不如货币基金,每年固定收取0.6%的服务费用,跟银行存款一样,能赚到利差,更省心省力的赚钱。”

    千分之六一年的利差,固然是比银行的2%甚至更多的存贷款利差更低的多。但是,货币基金本质上管理成本较低,不会自己放贷款,只会把钱以协议贷款方式,存在银行里面。所以,除非银行破产违约,否则,货币基金是不存在“坏账”。也正是因此,货币基金的千分之六的利差,这是实打实的利润。

    当然,少量的人工成本和运营成本,但规模大起来之后,这些成本都是会逐渐的摊薄的。

    “我们阶段,上银行的消费贷款额度,是比较低的。”林伟中表示,“不过,我们实体的恒生银行,会根据恒生互联银行的数据,来批信用卡额度。如果,线上消费一直信誉良好,那么,线下是可以批更多信用卡额度的。尤其是,经过线上长期的数据收集后,线下的信用卡的违约率也会降低。”

    接下来,林伟中又介绍了对于中小企业和线上的店的贷款业务。恒生互联银行,是从互联上酝酿出来的银行,业务基本上可以在互联上申请。尤其是,易购上的一些品牌旗舰店,是可以根据其经营流水和信用,到恒生互联银行申请便利性的贷款,增强其资金周转速度。

    但是……恒生互联银行对于线上店的贷款额度,起步也仅从1万元开始,最高100万元线上贷款封顶,随借随还,操作完全是从互联上进行。额度自然是不能跟银行贷款比,但是,主要是多了一个便利性的融资渠道,手续简单,费用不高。

    另外,100万的互联银行额度,信用都算是比较高了。拿着这个信用,到恒生银行,或者其他的银行,可能会批更高的信用贷款额度。

    ……

    恒生互联银行正式上线,一经推出,立马受到了广大用户的一致欢迎。

    当然,很多人开始并不接受,下意识的抵制这种新生的事物,甚至有人认为电脑中病毒,会影响资金安全。

    但吃螃蟹的人还是多,很多人禁不住劝说,开始使用互联银行。

    恒生的互联银行,目前功能是非常简单。但基本上,具备了后世的银和支付宝等等平台的基础功能。

    唯一的问题是,目前全世界除了恒生银行,支持“绑卡”操作,可以把实体银行卡绑定到互联银行上,并且,恒生的atm机上,已经进行版本更新,可以简单的向银账户转账。

    至于,没有恒生银行账户的用户,只能购买一些充值卡,或者是到其他的银行渠道,以汇款的方式,来进行充值。

    即使现在的充值有一万个不方便,但恒生互联银行的诞生意义,却是不能给忽略的。主要就是解决了互联线上支付、转账的问题。

    传统的互联充值转账,需要每个平台单独的汇款或购买点卡充值。

    历史上,支付宝没出现之前。国内的电商购物,主要是货到付款。游戏充值是以点卡为主,盛大搞了一个吧充值系统,也就是让吧老板预存一笔钱,然后,用预存账户上的钱,帮玩家充值,这样解决了充值渠道问题之后,《传奇》一度成为国内游戏行业最赚钱的游戏。

    当然了,后来银普及了,支付宝、qq等等工具渐渐起到了第三方支付的主流平台之后,早期拥有渠道优势的,比如盛大,就发现自己的印钞机不灵了。

    现在的恒生互联银行,对林棋而言,意义比恒生银行本身的意义更重要。恒生银行现在也不过是资产规模1000多亿,净资产100多亿,每年盈利规模达到10多亿元的普通银行。在香港当地算很强的银行,前五名以内的大银行。但在林棋眼里,恒生银行本身,主要作用仅仅是新创业系进军金融行业,逐渐从一家集团,升级为财团的工具。

    而恒生互联银行如果起来了,未来的新创业系就不是普通的财团,而是世界级的顶级财团了。而且,那些老财团,绝对想不明白,为什么新创业系能崛起那么快!

    “简直不要太方便,这个互联银行太好了,解决了老娘多年的困扰啊!”

    “再也不用担心转账的问题了,和大热天的跑一趟银行真的是要了老命,这下子好了,完全不用担心了。”

    “你们使用那个余额宝的功能没有,我在里边尝试着存了10000块,今天居然收益了4块多。”

    “新创业系果然不一样,收购恒生之后,居然是做互联银行的,世界首家啊!”
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